Avanço em dinheiro.
O que é um "adiantamento em dinheiro"
Um adiantamento em dinheiro é um empréstimo de curto prazo de um banco ou credor alternativo. O termo também se refere a um serviço fornecido por muitos emissores de cartões de crédito, permitindo que os titulares de cartão retirem um determinado montante de dinheiro. Os adiantamentos em dinheiro geralmente apresentam índices de juros e / ou taxas, mas são atraentes para os mutuários porque também possuem aprovação rápida e financiamento rápido.
BREAKING Down 'Cash Advance'
Tipos de adiantamentos em dinheiro.
Há uma variedade de adiantamentos em dinheiro, mas os denominadores comuns entre todos eles são as taxas e taxas de juros rígidas.
Adiantamentos em dinheiro do cartão de crédito.
O tipo de adiantamento em dinheiro mais popular é o empréstimo em uma linha de crédito através de um cartão de crédito. O dinheiro pode ser retirado em um caixa eletrônico ou, dependendo da empresa de cartão de crédito, de um cheque que seja depositado ou cobrado em um banco. Os adiantamentos em dinheiro do cartão de crédito normalmente possuem uma alta taxa de juros, ainda maior do que a taxa de compras regulares: você pagará uma média de 23,53% - cerca de 8,54% maior do que o APR médio para compras. Além disso, o interesse começa a acumular-se imediatamente; Não há período de carência.
Eles geralmente incluem uma taxa, bem como uma taxa fixa ou porcentagem do montante avançado. Além disso, se você usa um caixa eletrônico para acessar o dinheiro, você costuma cobrar uma pequena taxa de uso.
Junto com taxas de juros separadas, os adiantamentos em dinheiro do cartão de crédito possuem um saldo separado das compras de crédito, mas o pagamento mensal pode ser aplicado a ambos os saldos. No entanto, se você está apenas pagando o valor mínimo devido, o emissor do cartão é permitido pela lei federal para aplicá-lo ao saldo com a menor taxa de juros. Uma vez que isso é invariavelmente a taxa de compras, o saldo de antecipação de caixa pode se sentar e acumular juros a essa alta taxa por meses.
Na maioria dos casos, os adiantamentos em dinheiro do cartão de crédito não são de qualidade para ofertas introdutórias de taxas de juros sem ou baixa. No lado positivo, eles são rápidos e fáceis de obter.
Adiantamentos de caixa do comerciante.
Os adiantamentos de dinheiro do comerciante referem-se a empréstimos recebidos por empresas ou comerciantes de bancos ou credores alternativos. Normalmente, as empresas com crédito de crédito menos do que perfeito usam adiantamentos em dinheiro para financiar suas atividades e, em alguns casos, esses adiantamentos são pagos com recibos futuros do cartão de crédito ou com uma parcela dos fundos que o comerciante recebe das vendas em sua conta online. Ao invés de usar a pontuação de crédito de um negócio, os credores alternativos freqüentemente pesquisam sua capacidade de crédito, observando múltiplos pontos de dados, incluindo quanto dinheiro o comerciante recebe através de contas online, como o PayPal.
Empréstimos de dia de pagamento.
Nos empréstimos ao consumidor, a frase "adiantamento em dinheiro" também pode se referir aos empréstimos do dia de pagamento. Emitidos por credores de dia de pagamento especiais, eles podem variar entre $ 50 a $ 1.000, mas eles vêm com taxas (cerca de US $ 15 por $ 100 emprestados) e taxas de juros superiores a 100%. Em vez de ter em conta a pontuação de crédito do mutuário, o credor determina o montante do empréstimo com base nos regulamentos estaduais locais e no tamanho do cheque de pagamento do requerente. Se o empréstimo for aprovado, o credor entrega o dinheiro do mutuário; Se a transação for realizada on-line, o credor faz um depósito eletrônico na conta corrente ou poupança do mutuário.
Os empréstimos são extremamente curtos - exigidos para serem devolvidos no próximo dia de pagamento do mutuário, a menos que ele ou ela deseja estender o empréstimo e, nesse caso, os juros adicionais são cobrados. Infelizmente, muitos fazem: 80% de todos os empréstimos do dia do pagamento são encerrados no prazo de 30 dias do empréstimo anterior, de acordo com um estudo do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
O processo pode ser rápido, se mais complexo, do que garantir um adiantamento em dinheiro do cartão de crédito. Para obter um empréstimo do dia de pagamento, você escreve um cheque pós-pago feito para o credor do dia de pagamento pelo valor que você planeja emprestar, incluindo as taxas. O credor, por sua vez, emite imediatamente o montante emprestado, mas aguarda para cobrar seu cheque até o dia de pagamento chegar. Hoje em dia, alguns credores de mentalidade eletrônica têm mutuários assinados um acordo para o reembolso automático de suas contas bancárias. Os credores geralmente pedem que você forneça identificação pessoal e comprovante de renda quando você se inscrever.
Alguns empregadores oferecem empréstimos no dia do pagamento ou adiantamentos em cheques de pagamento como um serviço para seus funcionários. Os termos variam, mas muitas vezes não são cobradas taxas ou juros.
Adiantamentos de depósitos diretos.
Outra forma de adiantamento em dinheiro é um adiantamento direto ao depósito. Com esta ferramenta de empréstimo, os bancos adiantam um montante com base nos depósitos diretos de um cliente. Então, quando o depósito é efetivamente feito, o banco recupera o empréstimo e as taxas associadas. Na maioria dos casos, o reembolso do adiantamento em dinheiro é retirado da conta antes de quaisquer outros cheques, encargos ou pagamentos automáticos estar autorizados a publicar. Em 2014, depois de receber numerosas queixas sobre as taxas relacionadas aos seus adiantamentos em dinheiro, muitos grandes bancos interromperam essa prática.
Do Cash Advances prejudica sua pontuação de crédito?
Tirar um adiantamento em dinheiro não tem impacto direto em sua pontuação de crédito ou crédito, mas pode afetá-lo indiretamente de várias maneiras.
Primeiro, se você tomar o adiantamento usando um cartão de crédito, aumentará seu saldo devedor, o que elevará seu índice de utilização do crédito, uma medida que os modelos de pontuação de crédito usam para calcular sua pontuação. Por exemplo, se você deve US $ 500 em um cartão limite de US $ 1.500, sua taxa de utilização de crédito é de apenas 30%. No entanto, se você retirar um adiantamento em dinheiro de US $ 300 nesse cartão, o saldo passará para US $ 800, resultando em uma utilização de crédito de mais de 53%. As altas taxas de utilização são um grande indicador do risco de crédito, e sua pontuação de crédito se afeta de forma negativa, pois sua relação excede 40% (veja o que é um bom índice de utilização do crédito?).
Como mencionado anteriormente, o adiantamento em dinheiro geralmente tem uma alta taxa de juros. Se isso afeta sua capacidade de pagar as taxas mensais prontamente, isso pode afetar sua pontuação de crédito. E se o adiantamento em dinheiro o colocar sobre o limite de crédito do cartão, isso pode diminuir sua pontuação de crédito. Mesmo após o saldo ser pago, seu relatório de crédito mostrará o saldo mais alto relatado, e outros credores potenciais verão que você estava acima do limite em um ponto, o que poderia prejudicar sua capacidade de obter novos créditos.
Prêmio em dinheiro Prós e contras.
Um adiantamento em dinheiro do cartão de crédito pode ser uma opção razoável para alguém que tenha uma necessidade de emergência de dinheiro e recursos limitados para obtê-lo - especialmente quando essa pessoa possui um plano claro e razoável para pagar o dinheiro em um curto período de tempo. É, por exemplo, uma opção melhor do que um empréstimo de dia de pagamento ou um empréstimo de título de carro, devido às taxas de juros de três dígitos exorbitantes que os empréstimos normalmente possuem e a maior flexibilidade de pagamento que vem com a dívida do cartão de crédito.
Mas os adiantamentos em dinheiro seriam uma má idéia nessas condições:
1. Você está prestes a se declarar em bancarrota. A nova dívida de cartão de crédito não desaparece magicamente em falência. Seus credores e um juiz examinarão suas dívidas, incluindo as datas e os tipos. Uma vez que você conhece ou tem uma forte inclinação que em breve irá solicitar a falência, o uso do cartão de crédito de qualquer tipo pode ser considerado fraudulento. Um adiantamento em dinheiro imediatamente antes da apresentação é muito provável que seja impugnado pelo emissor do cartão e essa conta pode ser excluída das dívidas que são perdoadas em falência. Para mais informações, consulte Quando declarar falência.
2. Pagar uma conta do cartão de crédito. Um adiantamento em dinheiro é uma maneira muito cara de pagar contas, e o risco de cair em dívidas renováveis não pode ser ignorado. O potencial para pagar muitas vezes o valor do adiantamento original (em taxas de juros) é muito real. Além disso, além da taxa de juros mais alta, existem as taxas adicionais que as compras diárias de cartão de crédito não estão sujeitas.
3. Para comprar algo que você quer, mas não pode pagar. Admitir-se por desejos não é apenas financeiramente perigoso, é emocionalmente prejudicial. Uma pessoa que prospera em gratificação imediata e o levantamento emocional temporário de uma grande compra eventualmente sentirá arrependimento (e possivelmente depressão, ansiedade, estresse e outras emoções debilitantes) diante da dívida. Quanto mais compulsiva é a compra, maior será o arrependimento. Veja 5 maneiras de controlar a despesa emocional.
The Bottom Line.
Usado uma ou duas vezes por ano, os adiantamentos de caixa não são alarmantes. Mas eles são, na melhor das hipóteses, soluções de curto prazo para enfrentar emergências. Se eles estiverem se tornando um hábito, se você achar que você precisa regularmente de um adiantamento em dinheiro para chegar ao fim, então mudanças orçamentárias drásticas e de gastos estão em ordem.
8 Alternativas para um antecipado em dinheiro do cartão de crédito.
Um adiantamento em dinheiro do cartão de crédito é um empréstimo em dinheiro do emissor do seu cartão de crédito. Como uma compra de cartão de crédito, o adiantamento em dinheiro aparecerá como uma transação em seu extrato e os juros serão acumulados até que seja liquidado. Geralmente, não há período de carência para adiantamentos de caixa; Os juros vencem a partir do dia da transação. Além disso, a taxa de juros geralmente é um tanto maior para os adiantamentos em dinheiro do que para compras diárias.
Antes de escolher fazer um adiantamento em dinheiro, certifique-se de compreender completamente o custo e as limitações - e investigar alternativas.
Custos e Limitações Antecipados em Dinheiro.
Detalhes sobre taxas e termos de adiantamento em dinheiro podem ser encontrados na caixa Schumer para o cartão de crédito. Aqui está um exemplo do Chase Sapphire Preferred (3 de novembro de 2014). Isso mostra que o APR para um adiantamento em dinheiro é de 19,24%, em comparação com 15,99% para as compras. A taxa é de US $ 10 ou 5 por cento, o que for maior.
Outro detalhe importante: quando um cartão de crédito possui diferentes tipos de saldos, os pagamentos são aplicados da maneira divulgada pelo emissor do cartão de crédito, não necessariamente no saldo que o titular do cartão deseja pagar primeiro. Para os titulares da conta Sapphire, por exemplo, a Chase aplica o pagamento mínimo ao saldo com o APR mais alto. Qualquer pagamento acima do mínimo é aplicado "de qualquer maneira que possamos escolher".
Os adiantamentos em dinheiro às vezes são limitados a uma porcentagem do limite de crédito do titular do cartão. Cada emissor do cartão de crédito tem sua própria política e fórmula para definir os limites de adiantamento de caixa. Neste exemplo, o limite de caixa é de 20% do limite de crédito:
8 Alternativas para um adiantamento em dinheiro.
Devido ao maior custo de um adiantamento em dinheiro, vale a pena investigar outras fontes de renda. Dependendo da sua capacidade de crédito e ativos, essas opções podem ser melhores ou menos boas do que um adiantamento em dinheiro. Cada um tem vantagens e desvantagens.
1. Empréstimo de amigos ou familiares. Para alguns mutuários, a coisa mais difícil de precisar de ajuda é pedir isso. Considere pedir a família ou amigos por um empréstimo de curto ou de baixo interesse a curto prazo. Use um acordo escrito devidamente executado que especifique todos os termos para que ambos os lados saibam exatamente o que esperar em relação ao custo e ao reembolso.
2. 401 (k) empréstimo. Pelo menos 87% dos administradores 401 (k) permitem que os participantes façam empréstimos emprestados de si mesmos. Taxas de juros e taxas variam de empregador, mas geralmente são competitivas. O limite de empréstimo é de 50% dos fundos até um máximo de US $ 50.000 eo reembolso é de cinco anos ou menos. Não há verificação de crédito, e os pagamentos podem ser configurados como deduções automáticas dos salários do mutuário. Veja Às vezes, paga para pedir empréstimo de seu 401 (k).
3. Roth IRA. Você pode usar esta forma de poupança de aposentadoria como fonte de dinheiro rápido. Veja como usar seu Roth IRA como um fundo de emergência. Novamente, há limitações no que você pode pedir e quando você pode incorrer em penalidades.
4. Empréstimo pessoal do banco. Para um mutuário com crédito bom ou excelente, um empréstimo pessoal de um banco pode ser mais barato do que um adiantamento em dinheiro do cartão de crédito. Além disso, a recompensa será mais rápida em comparação com os pagamentos mínimos de cartão de crédito, reduzindo ainda mais o valor do interesse geral pago.
5. Garantia de empréstimo. Qualquer empréstimo garantido por ativos reais é um empréstimo de garantia e pode ter requisitos de crédito menos rigorosos do que um empréstimo não garantido. Os empréstimos para imóveis e as linhas de crédito são garantidos pelo valor da casa. Alguns bancos também fazem empréstimos pessoais contra o valor de uma confiança ou certificado de depósito.
6. Avanço salarial do empregador. Muitos empregadores oferecem adiantamentos de folha de pagamento de baixo custo como alternativa aos empréstimos de dia de pagamento tradicionais mais onerosos. As taxas são tão baixas quanto $ 8,00, mas cuidado com as taxas de juros. Eles variam de 10% a 165%, que é o território predador do credor. Os pagamentos podem ser configurados como deduções automáticas do salário.
7. Empréstimo ponto-a-ponto. O empréstimo P2P, como é conhecido, é um sistema em que os indivíduos emprestam dinheiro a investidores, e não a bancos. Os requisitos de crédito são menos rigorosos e as taxas de aprovação são maiores. Os empréstimos mais caros superam cerca de 30% de TAEG, além de uma taxa de empréstimo de 5%.
8. Payday ou empréstimo do título. Um empréstimo de título de carro deve ser considerado como um último recurso devido ao seu custo astronômico, exceto nos estados em que as taxas de juros do empréstimo do título são muito baixas. Como empréstimos de título, os empréstimos de dia de pagamento normalmente cobram taxas de juros nos três dígitos - 300% a 500% e mais. As taxas em ambos os tipos de empréstimos podem ser tão inabordáveis para os mutuários presos por dinheiro que muitos renovam seus empréstimos várias vezes, com um custo final de várias vezes o montante do empréstimo original. Veja Cuidado com os empréstimos do Payday e obtenha um empréstimo de título de carro.
Os adiantamentos em dinheiro do cartão de crédito são bastante dispendiosos para que eles só sejam considerados uma opção viável em uma verdadeira emergência. O potencial para cair em um ciclo de dívida é bastante real. O curso de ação mais sábio é explorar todas as alternativas para determinar quais os tipos de financiamento que você qualifica para - e a que custo - antes de tomar uma decisão final de empréstimo a curto prazo. Veja como funciona um adiantamento em dinheiro e as 4 piores razões para um adiantamento em dinheiro.
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